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Ce qui se passe quand vous quittez votre employeur
Votre caisse de pension calcule votre prestation de sortie : tout ce que vous avez épargné dans votre 2e pilier chez cet employeur, rachats et avoirs apportés compris. Elle vous envoie un décompte et vous demande où verser cet argent.
La prestation de sortie est due dès votre départ et porte intérêt à partir de ce moment (art. 2 LFLP). Si la caisse ne la verse pas dans les 30 jours après avoir reçu toutes les informations nécessaires, elle doit en plus un intérêt moratoire.
Pendant un mois après votre départ, votre ancienne caisse vous couvre encore contre les risques de décès et d’invalidité, tant que vous n’êtes pas affilié à une nouvelle caisse (art. 10 al. 3 LPP).
Vous avez un nouvel employeur
Votre prestation de sortie doit être transférée à la caisse de pension de votre nouvel employeur (art. 3 LFLP). Donnez ses coordonnées à votre ancienne caisse : votre service des ressources humaines vous les communique.
Si vous avez encore de l’argent sur des comptes ou des polices de libre passage, la loi prévoit aussi qu’il rejoigne votre nouvelle caisse (art. 4 al. 2bis LFLP). C’est le bon moment pour faire le point et vérifier qu’aucun ancien avoir n’a été oublié.
Une pause, un congé ou un départ sans nouvel emploi
Sans nouvelle caisse de pension, vous choisissez une institution de libre passage : un compte auprès d’une fondation bancaire ou une police auprès d’une assurance. Vous pouvez répartir votre prestation sur deux institutions au plus (art. 12 OLP).
Si vous ne donnez aucune instruction, votre ancienne caisse verse l’argent à la Fondation institution supplétive LPP, au plus tôt six mois et au plus tard deux ans après votre départ (art. 4 al. 2 LFLP). Vous ne perdez rien, mais l’argent y est très peu rémunéré et il est facile d’en perdre la trace.
Pour choisir, lisez notre guide Compte ou police de libre passage : comment choisir ?
Au chômage : ce qui est couvert, ce qui ne l’est plus
Votre prestation de sortie part sur un compte ou une police de libre passage, comme lors d’une pause entre deux emplois.
Si vous touchez des indemnités de chômage au-dessus d’un certain montant journalier, la Fondation institution supplétive LPP vous assure contre les risques de décès et d’invalidité. Le risque de vieillesse, lui, n’est pas assuré : pendant le chômage, votre épargne de retraite ne progresse plus, hormis les intérêts de votre compte de libre passage (aeis.ch).
Vous pouvez compléter cette couverture à titre facultatif auprès de l’institution supplétive. Votre caisse de chômage vous renseigne.
Licencié à 58 ans ou plus ? Si votre employeur met fin à vos rapports de travail après vos 58 ans, vous pouvez demander à rester assuré auprès de votre ancienne caisse de pension, y compris pour l’épargne vieillesse si vous le souhaitez (art. 47a LPP). Adressez la demande à votre caisse rapidement après le licenciement.
Vous devenez indépendant
À votre compte, vous n’êtes plus soumis à la prévoyance professionnelle obligatoire. Vous pouvez alors demander le paiement en espèces de votre prestation de sortie pour financer votre activité (art. 5 al. 1 let. b LFLP), ou la laisser sur un compte de libre passage.
Les institutions demandent en général que la demande soit faite dans l’année qui suit le début de l’activité, avec la preuve de votre affiliation à l’AVS comme indépendant. Si vous êtes marié ou en partenariat enregistré, l’accord écrit de votre conjoint ou partenaire est nécessaire.
Les erreurs à éviter
- Ne pas répondre au courrier de votre ancienne caisse : l’argent finit à l’institution supplétive.
- Laisser ses comptes éparpillés : plusieurs comptes de libre passage, ce sont plusieurs relevés à suivre et des frais en double.
- Oublier de signaler un ancien compte à votre nouvelle caisse de pension.
- Jeter ses certificats de prévoyance : ce sont les meilleures traces de vos avoirs.
Vous avez changé plusieurs fois d’emploi ? Un compte a peut-être été oublié en route. Avec libre-passage.com, la recherche auprès de la Centrale du 2e pilier se fait en ligne, en quelques minutes, puis nous regroupons vos avoirs si vous le souhaitez. La recherche est gratuite et sans engagement.
Lancer ma recherche gratuiteQuestions fréquentes
Combien de temps ai-je pour indiquer où verser ma prestation de sortie ?
Répondez dès que possible. Sans instruction, votre ancienne caisse verse l’argent à la Fondation institution supplétive LPP entre six mois et deux ans après votre départ. Vous pourrez toujours le récupérer, mais autant éviter ce détour.
Puis-je retirer mon 2e pilier en espèces quand je change d’emploi ?
Non. Le paiement en espèces n’est possible que dans des cas précis : départ définitif de Suisse, activité indépendante, ou prestation de sortie inférieure à vos cotisations d’une année. Sinon, l’argent reste dans la prévoyance professionnelle.
Mon ancienne caisse me verse-t-elle des intérêts ?
Oui. La prestation de sortie porte intérêt dès votre départ. Si le versement tarde plus de 30 jours après que la caisse a reçu toutes les informations nécessaires, un intérêt moratoire s’y ajoute.
Au chômage, dois-je cotiser pour ma retraite ?
L’assurance chômage couvre les risques de décès et d’invalidité, pas l’épargne vieillesse. Vous pouvez vous assurer à titre facultatif auprès de la Fondation institution supplétive LPP pour compléter votre couverture.
Sources
- Loi fédérale sur le libre passage (LFLP), RS 831.42
- Loi fédérale sur la prévoyance professionnelle (LPP), RS 831.40
- Fondation institution supplétive LPP – Prévoyance professionnelle des personnes au chômage
- ch.ch – Le deuxième pilier (2e pilier)
Ce guide donne une information générale et ne remplace pas un conseil personnalisé. Les règles peuvent évoluer : en cas de doute, renseignez-vous auprès de votre institution de prévoyance.