Conto o polizza di libero passaggio: come scegliere?

Quando serve un conto o una polizza di libero passaggio?

Non appena lascia una cassa pensioni senza entrare in un’altra: pausa tra due impieghi, disoccupazione, congedo, partenza all’estero con averi che restano in Svizzera, o inizio di un’attività indipendente senza prelievo del capitale. Il suo denaro resta allora nella previdenza professionale, a suo nome, fino alla sua prossima affiliazione o fino al pensionamento.

La scelta spetta a lei. Se non la fa, il denaro va alla Fondazione istituto collettore LPP: legga la nostra guida sull’istituto collettore.

Il conto di libero passaggio

È offerto dalle fondazioni di libero passaggio delle banche, in due forme spesso combinabili:

• Conto di risparmio: il capitale è garantito e remunerato con un tasso d’interesse, oggi modesto. Adatto se entrerà presto in una cassa pensioni o se il pensionamento si avvicina.
• Soluzione in titoli: il capitale è investito in fondi secondo una strategia che sceglie lei, con una quota azionaria più o meno elevata. Il rendimento atteso è più alto sul lungo termine, ma il valore oscilla e non è garantito.

Un conto di libero passaggio in genere non prevede una copertura dei rischi: in caso di decesso, il capitale viene versato ai suoi beneficiari secondo il regolamento; in caso d’invalidità, può chiederne il versamento.

La polizza di libero passaggio

È offerta dalle compagnie d’assicurazione. Il suo capitale è in genere garantito e può aggiungere una copertura in caso di decesso o d’invalidità, sotto forma di capitale o di rendita.

Questa protezione ha un costo: una parte del denaro finanzia i rischi e le spese dell’assicurazione. Può essere utile se non ha nessun’altra copertura, per esempio durante una lunga pausa. Legga attentamente le condizioni, in particolare le spese e la quota che finanzia i rischi.

Come confrontare

1. Il suo orizzonte: se entra in una cassa pensioni entro qualche mese, basta un conto di risparmio. A dieci anni o più dal pensionamento, una soluzione in titoli può avere senso, secondo la sua tolleranza al rischio.
2. Le spese: spese di gestione, spese dei fondi (TER), spese d’entrata o d’uscita. Le chieda per iscritto e le confronti su un anno intero.
3. La copertura dei rischi: ha già una protezione in caso di decesso o d’invalidità, tramite il suo datore di lavoro o un’assicurazione privata? Se sì, una polizza con copertura è un doppione.
4. La semplicità: un solo conto ben scelto vale più di diversi conti dimenticati.

Due istituti al massimo

La legge le consente di ripartire la sua prestazione d’uscita tra due istituti di libero passaggio al massimo (art. 12 OLP). Alcune persone se ne servono per prelevare il capitale in due anni diversi al momento del pensionamento, il che può ridurre l’imposta. L’amministrazione fiscale del suo cantone le fornirà le informazioni necessarie.

Può anche cambiare istituto strada facendo, per esempio per raggruppare conti sparsi o passare a una soluzione in titoli. Il trasferimento avviene da istituto a istituto: il denaro non passa mai dal suo conto bancario personale.

Quando recuperare il denaro?

Il suo avere di libero passaggio le viene versato all’età di riferimento AVS. Può prelevarlo al più presto cinque anni prima e, se continua a lavorare, conservarlo al più tardi fino a cinque anni dopo (art. 16 OLP).

Prima, può essere versato solo nei casi previsti dalla legge: acquisto di un’abitazione in cui abita, partenza definitiva dalla Svizzera, attività indipendente, invalidità o importo molto esiguo.